Cotar Seguro de RC Profissional

Comparativo

Base de reclamações ou base de ocorrências

	Base de reclamações	Base de ocorrências
Quando o erro precisa ter acontecido	Na vigência ou no período de retroatividade, a partir da data limite combinada.	Na vigência da apólice. A norma fala em erro ou dano na vigência, e a apólice diz qual dos dois conta.
Quando a reclamação precisa chegar	Na vigência ou no prazo adicional previsto no contrato.	Pode chegar depois do fim da apólice, dentro dos prazos de prescrição.
Trabalho feito antes de contratar	Entra, se foi feito depois da data limite de retroatividade.	Não entra se a apólice contar pela data do erro. Pode entrar se ela contar pela data do dano e o dano aparecer na vigência.
Depois que você para ou não renova	Só as reclamações que chegarem dentro do prazo adicional.	A apólice antiga continua respondendo pelo erro ou dano ocorrido na vigência dela, conforme a apólice.
Para que tipo de risco a SUSEP aponta	Erro cujo prejuízo demora a aparecer, o que a norma chama de latência prolongada ou manifestação tardia.	A norma não restringe.

Como comparamos

Comparamos os dois modelos que a Circular SUSEP 637/2021, em vigor desde 1º de setembro de 2021, permite: à base de reclamações, com ou sem notificações ou primeira manifestação, e à base de ocorrências (arts. 2º e 5º). As condições do contrato precisam descrever o modelo escolhido (art. 5º, parágrafo único), e a última linha vem do art. 16. A Lei 15.040/2024 (art. 98, § 1º), em vigor desde 11 de dezembro de 2025, também admite que o risco seja marcado pelo fato que gerou o dano, pela manifestação do dano ou pela imputação de responsabilidade.

O que o seguro de RC profissional cobre

Indenização ao cliente ou a terceiro por prejuízo causado por erro, falha ou omissão na prestação do seu serviço profissional, até o limite contratado.
Custos de defesa, como advogado, perito e custas do processo, quando contratados, com limite próprio, separado do limite da indenização.
Acordo com quem reclama, desde que a seguradora concorde com ele. A concordância se pede antes de fechar.
Danos atribuídos a você por erro de funcionários seus, que a apólice não pode excluir.
Trabalhos feitos antes do início da apólice, a partir da data de retroatividade combinada na contratação.
Reclamações que chegam depois do fim da apólice, dentro do prazo adicional previsto no contrato.

Entenda antes de decidir

O que muda o preço

O preço de RC profissional sai do questionário da atividade, que cada seguradora lê com critérios próprios. Estes são os fatores que entram nessa leitura.

Fator	Como mexe no valor
Profissão e especialidade	Cada seguradora classifica as atividades pelo risco. Especialidade em que um erro costuma custar caro paga mais.
Receita ou volume de trabalho	Mais atendimentos, projetos ou contratos no ano são mais exposição, e o preço acompanha.
Limite máximo de garantia	Limite maior custa mais. O limite certo é o tamanho do prejuízo que um erro seu poderia causar, e não o menor que cabe no bolso.
Custos de defesa	Cobertura que vem junto ou à parte, com limite próprio. Sobe o prêmio, e pode ser usada mesmo quando a reclamação não procede.
Data limite de retroatividade	Recuar a data para cobrir trabalhos antigos aumenta a exposição da seguradora e costuma subir o preço.
Prazo adicional estendido	Estender o prazo adicional, quando o contrato prevê, pode ter prêmio a mais (Circular SUSEP 637/2021, art. 19, § 1º e § 2º, V).
Histórico de reclamações	Reclamação ou processo anterior precisa ser declarado no questionário e pesa na aceitação e no preço.
Franquia ou participação	Assumir uma parte maior de cada prejuízo costuma reduzir o prêmio.

Duas coisas não valem o corte para baixar o preço: a data de retroatividade, se você já trabalhava antes de contratar, e os custos de defesa. São as partes que mais fazem falta no dia da reclamação.

Cobre, não cobre, depende

A tabela considera a apólice à base de reclamações, modelo que a Circular SUSEP 637/2021 (art. 16) destina a riscos que demoram a aparecer. Nas linhas com "depende", a resposta vem de uma cobertura contratada à parte, como custos de defesa e multas, ou do que o contrato e a lei pedem, como o prazo adicional, a concordância da seguradora com o acordo e o aviso de atividade nova.

Situação	Cobre?	Observação
Erro no serviço feito na vigência, com reclamação na vigência	Cobre	Até o limite contratado, conforme as condições da apólice.
Erro feito antes da apólice, depois da data limite de retroatividade	Cobre	Se a reclamação chegar na vigência ou no prazo adicional. É para isso que serve a retroatividade (Circular SUSEP 637/2021, art. 18).
Erro feito antes da data limite de retroatividade	Não cobre	Fica fora mesmo que a reclamação chegue durante a vigência.
Reclamação que chega depois do fim da apólice	Depende	Só dentro do prazo adicional previsto no contrato (art. 19).
Erro de um funcionário seu, cobrado de você	Cobre	A apólice não pode excluir esse dano, nem quando o empregado agiu de propósito (art. 6º, I). Valem as datas e o limite da apólice.
Advogado, perito e custas do processo	Depende	Só com a cobertura de custos de defesa, que tem limite próprio (Lei 15.040/2024, art. 98, § 2º).
Acordo fechado com o cliente	Depende	Só entra se a seguradora concordar com o acordo (Circular SUSEP 637/2021, art. 3º). Peça a concordância antes de fechar.
Multas e penalidades	Depende	Só com cobertura específica (art. 3º, § 3º). Multa por crime cometido por você não pode ser coberta (Lei 15.040/2024, art. 10).
Dano que você causou de propósito	Não cobre	A lei anula a garantia contra ato doloso do segurado (Lei 15.040/2024, art. 10, parágrafo único, II).
Dano fora da atividade profissional, como uma batida de carro	Não cobre	É risco de outro ramo, como RC geral ou o seguro do carro (Circular SUSEP 637/2021, art. 4º).
Fato que você já conhecia e escondeu no questionário	Não cobre	Omitir de propósito faz perder a garantia (Lei 15.040/2024, art. 44, § 1º). Por descuido, a garantia cai na proporção do prêmio que faltou (§ 2º).
Atividade nova que você passou a fazer e não avisou	Depende	Aumento relevante do risco precisa ser comunicado à seguradora assim que você souber (Lei 15.040/2024, art. 14).

Data de retroatividade e prazo adicional

A data limite de retroatividade é a data, igual ou anterior ao início da apólice, a partir da qual os trabalhos feitos entram na cobertura (Circular SUSEP 637/2021, art. 2º, VI). Ela tem de vir escrita em destaque na apólice, junto com a vigência (art. 17). Quem já exercia a profissão antes de contratar precisa olhar essa data primeiro: se ela for o próprio início da apólice, nada do que você fez antes está coberto.

Na renovação com a mesma seguradora, ela é obrigada a dar como retroatividade pelo menos o período de vigência da apólice anterior (art. 22). Na troca de seguradora, a nova pode aceitar a data antiga ou fixar uma mais recente. Se fixar uma mais recente, a seguradora anterior deve conceder prazo adicional para as reclamações sobre o período que ficou de fora (art. 23).

O prazo adicional é o tempo extra, depois do fim da apólice, em que reclamações de terceiros ainda são cobertas, com ou sem prêmio a mais, conforme o contrato (art. 2º, XII). O contrato tem de prever esse prazo pelo menos quando o seguro não é renovado, quando vai para seguradora que não aceita toda a retroatividade anterior, quando vira base de ocorrências e quando é extinto, salvo extinção por falta de pagamento, por determinação legal ou por limite esgotado (art. 19).

O prazo adicional não aumenta a vigência da apólice (art. 19, § 2º, VI): ele só recebe reclamações sobre erros feitos até o fim dela. Quem vai se aposentar ou parar de atender deve perguntar, antes de cancelar, qual é o prazo adicional e se dá para estender (art. 19, § 1º), porque a reclamação pode chegar anos depois do serviço.

Apólices antigas falavam em prazo complementar e prazo suplementar, nomes da Circular SUSEP 336/2007. A Circular 637/2021 revogou essa norma (art. 27) e juntou os dois sob o nome prazo adicional.

Quando o cliente reclama: o que fazer

A reclamação pode chegar por conversa, carta, notificação, e-mail ou citação num processo. Os passos abaixo valem para todas, e o principal é não agir sozinho antes de falar com a seguradora.

Avise a MR2 assim que receber qualquer comunicação que possa virar reclamação, mesmo sem processo. A lei manda informar a seguradora prontamente (Lei 15.040/2024, art. 100, I).
Não pague, não feche acordo e não assuma a culpa por escrito antes de falar com a seguradora. A lei manda não agir contra os direitos dela (art. 100, IV), e acordo sem a concordância dela pode ficar fora do seguro (Circular SUSEP 637/2021, art. 3º).
Junte contrato, prontuário, projeto, laudos, e-mails e tudo o que mostre o serviço prestado. A seguradora pode pedir esses documentos (Lei 15.040/2024, art. 100, II).
Se for citado num processo, avise a seguradora logo em seguida e entregue a cópia. Você pode chamá-la para integrar o processo (Lei 15.040/2024, art. 101).
A MR2 abre o aviso na seguradora e confere os documentos antes de enviar. Daí em diante, fazemos o acompanhamento diretamente com a seguradora até a decisão.

Quem decide se cobre, e quanto, é a seguradora, pelas condições da apólice. O trabalho da corretora é levar o caso completo e no prazo, e explicar cada passo para você.

Quem contrata e o que não confundir

Serve para quem presta serviço profissional e pode ser cobrado por um erro nele: médicos, dentistas, advogados, engenheiros, arquitetos, contadores e consultores, entre outros. Cada seguradora tem a sua lista de profissões e especialidades aceitas, e a MR2 cota nas que aceitam a sua.

Algumas normas exigem a apólice. A Resolução CONTRAN 1.032/2026, em vigor desde 28 de outubro de 2026, pede às empresas de vistoria de identificação veicular, para o credenciamento, apólice de responsabilidade civil profissional com cobertura mínima de R$ 1 milhão (art. 17, VIII). Contratos com clientes e editais também podem pedir: nesse caso, confira o limite e a data de retroatividade que o documento exige.

RC profissional não é o mesmo que o seguro da empresa. Pela Circular SUSEP 637/2021 (art. 4º), o erro na prestação do serviço é RC profissional; a responsabilidade de diretores e administradores de empresas pelos atos de gestão é RC D&O; e o dano causado pela operação, como o cliente que escorrega na recepção, é RC geral, que costuma entrar no seguro empresarial. A responsabilidade do síndico costuma ser contratada como cobertura adicional do seguro do condomínio. Se você procura o seguro de diretores e administradores, escreva no formulário que o pedido é de RC D&O: é outro ramo, com regras próprias na mesma circular (arts. 10 a 13).

A SUSEP pôs a revisão da Circular 637/2021 no plano de regulação de 2026, para adequá-la à Lei 15.040/2024 (Resolução SUSEP 91/2026, item 30). Enquanto a circular nova não sai, valem as regras de 2021 explicadas nesta página, junto com a Lei 15.040/2024.

O que mais gera discussão depois

A data limite de retroatividade e o momento em que a reclamação chega. Na apólice à base de reclamações, o seguro só paga se o erro aconteceu depois daquela data e se o cliente reclamou durante a vigência ou no prazo adicional (Circular SUSEP 637/2021, art. 18). Quem troca de seguradora e aceita uma data de retroatividade mais recente deixa os trabalhos antigos dependendo só do prazo adicional da apólice anterior (art. 23). E acordo fechado com o cliente sem a seguradora concordar pode ficar fora do seguro (art. 3º).

Como contratar

Você informa profissão, especialidade, registro no conselho de classe, receita anual aproximada e se já recebeu alguma reclamação, pelo formulário desta página ou pelo WhatsApp.
A MR2 preenche com você o questionário de cada seguradora. É nele que ela avalia o risco, e resposta errada de propósito faz perder a garantia (Lei 15.040/2024, art. 44).
As propostas voltam lado a lado, com limite, franquia, data de retroatividade, prazo adicional e custos de defesa, inclusive o que ficou de fora de cada uma.
Você escolhe, e a MR2 confere na apólice emitida a vigência e a data de retroatividade, que precisam vir em destaque (Circular SUSEP 637/2021, art. 17).
Na renovação, a MR2 confere se a retroatividade continua. Se chegar uma reclamação, você avisa a MR2 e fazemos o acompanhamento diretamente com a seguradora.

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As dúvidas que sempre aparecem

As perguntas que mais aparecem antes de contratar, respondidas sem enfeite, inclusive as que não favorecem a venda.

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Quanto custa o seguro de RC profissional?

Depende da profissão e da especialidade, da receita, do limite contratado, da data de retroatividade e do histórico de reclamações. Não existe tabela pública: o preço sai da análise que cada seguradora faz do questionário da atividade. A MR2 cota em várias seguradoras e devolve as propostas lado a lado.

Contratar RC profissional pela corretora sai mais caro?

Não há cobrança à parte: a comissão vem dentro do prêmio, e você pode pedir o valor dela (Decreto-Lei 73/1966, art. 124). Para comparar com uma oferta direta da seguradora, confira se o limite, a data de retroatividade, o prazo adicional e os custos de defesa são os mesmos, porque o preço mais baixo pode vir de um corte num deles.

O que o seguro de responsabilidade civil profissional cobre?

Cobre a indenização que você tiver de pagar a um cliente ou terceiro por erro ou omissão no seu serviço profissional, definida por decisão judicial, arbitral ou por acordo aceito pela seguradora (Circular SUSEP 637/2021, art. 3º). Custos de defesa e multas entram só se contratados. A tabela desta página mostra caso a caso.

O que o seguro de RC profissional não cobre?

Não cobre dano que você causou de propósito, multa por crime cometido por você (Lei 15.040/2024, art. 10), erro feito antes da data limite de retroatividade nem reclamação que chega depois do prazo adicional. Também fica fora o que não é serviço profissional, como acidente com o seu carro. As exclusões de cada apólice estão nas condições gerais, e a MR2 aponta as principais na proposta.

Quanto tempo leva a cotação de RC profissional?

Depende da profissão e do limite, e não sai na hora: cada seguradora pede o questionário da atividade preenchido e, conforme o caso, analisa o risco antes de dar preço. Com o questionário completo, a resposta vem mais rápido. A MR2 diz o prazo real no primeiro contato, e não um prazo bonito. A cotação não gera cobrança nem contrato.

Qual a diferença entre base de reclamações e base de ocorrências?

Na base de reclamações, o seguro paga se o erro aconteceu na vigência ou depois da data de retroatividade e o cliente reclamou na vigência ou no prazo adicional. Na base de ocorrências, vale o erro ou o dano ocorrido na vigência, conforme a apólice, mesmo que a reclamação chegue depois, dentro dos prazos de prescrição (Circular SUSEP 637/2021, art. 2º, I e II).

O que é data limite de retroatividade?

É a data, igual ou anterior ao início da apólice, a partir da qual os trabalhos feitos ficam cobertos na base de reclamações (Circular SUSEP 637/2021, art. 2º, VI). Ela vem em destaque na apólice (art. 17). Se coincidir com o início da vigência, nada do que você fez antes de contratar está coberto.

O que é prazo adicional no seguro de RC?

É o tempo extra, depois do fim da apólice, em que reclamações de clientes ainda são cobertas, com ou sem prêmio a mais (Circular SUSEP 637/2021, art. 2º, XII). O contrato tem de prever esse prazo pelo menos quando o seguro não é renovado ou é extinto, salvo extinção por falta de pagamento, por determinação legal ou por limite esgotado (art. 19). Antes de setembro de 2021, as normas o dividiam em prazo complementar e prazo suplementar.

Se eu trocar de seguradora, perco a cobertura dos trabalhos antigos?

Pode perder, se a nova seguradora fixar uma data de retroatividade mais recente que a da apólice anterior. Nesse caso, a seguradora antiga deve conceder prazo adicional só para as reclamações sobre o período que ficou de fora (Circular SUSEP 637/2021, art. 23). Na renovação com a mesma seguradora, ela é obrigada a cobrir como retroatividade pelo menos o período da apólice anterior (art. 22).

Posso fazer acordo direto com o cliente que reclamou?

Pode, mas o valor só entra no seguro se a seguradora concordar com o acordo (Circular SUSEP 637/2021, art. 3º), e por isso a concordância vem antes de fechar. Pagar, assumir a culpa ou fechar acordo por conta própria pode deixar o prejuízo com você, porque a lei manda não agir contra os direitos da seguradora (Lei 15.040/2024, art. 100, IV). Avise a MR2 antes de responder ao cliente.

O seguro de RC profissional paga o meu advogado?

Paga se a cobertura de custos de defesa estiver contratada, e a lei exige que ela tenha limite próprio, separado do limite das indenizações (Lei 15.040/2024, art. 98, § 2º). As condições gerais dizem se você escolhe o advogado ou usa um referenciado pela seguradora (Circular SUSEP 637/2021, art. 9º, II). Se o dano vier de ato doloso, a seguradora pode pedir de volta o que adiantou (art. 9º, III).

Seguro de RC profissional é obrigatório?

Depende da atividade e do contrato. Há normas que exigem a apólice, como a Resolução CONTRAN 1.032/2026 (art. 17, VIII), em vigor desde 28 de outubro de 2026, que pede às empresas de vistoria de identificação veicular cobertura mínima de R$ 1 milhão para o credenciamento. Quando um contrato ou edital pede a apólice, confira o limite e a data de retroatividade exigidos.

Fontes

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