Consórcio de imóvel e de carro, sem juros

A parcela mensal, antes do seguro e do reajuste, é o valor da carta de crédito mais a taxa de administração e o fundo de reserva, dividido pelo número de meses do grupo. Cada linha abaixo mexe num desses termos.

Um exemplo, só para mostrar a conta: carta de R$ 300.000, prazo de 180 meses, fundo de reserva de 2% e taxa de administração total de 21,19% no prazo inteiro, a média dos grupos de imóveis formados nos 12 meses até junho de 2026, segundo o Banco Central. Encargos: 23,19% de R$ 300.000, ou R$ 69.570. Total a pagar: R$ 369.570. Parcela: R$ 369.570 dividido por 180, ou R$ 2.053 por mês, antes do seguro e do reajuste.

Sem juros, o total pago é o crédito mais os encargos, e não cresce com o tempo além do reajuste do índice. A taxa e o prazo reais são os do grupo que a MR2 apresenta antes da adesão, e mudam de uma administradora para outra: é isso que a comparação mostra.

Em cada assembleia saem primeiro os sorteios previstos no contrato e, depois, os lances, desde que haja recursos suficientes no grupo (Lei 11.795/2008, art. 23; Resolução BCB 285/2023, art. 12). O sorteio é igual para todos que estão em dia, porque quem está em atraso não concorre (Lei 11.795/2008, arts. 21 e 22). O lance é uma oferta de antecipação de parcelas, e vence quem oferece o maior percentual. Quem não quer esperar aumenta a chance com lance; quem pode esperar conta com o sorteio.

Não existe prazo garantido de contemplação: quem promete data está prometendo o que a regra não permite. O que a MR2 faz é mostrar o histórico de lances vencedores do grupo, para você decidir com dado e planejar o seu lance.

Se atrasar uma parcela, você continua no grupo, mas não concorre à contemplação enquanto estiver em atraso; regularizou, volta a concorrer (Lei 11.795/2008, arts. 21 e 22). Nos grupos formados a partir de julho de 2024, quem deixa de pagar três vencimentos, seguidos ou não, é excluído (Resolução BCB 285/2023, art. 32); nos mais antigos, o número está no contrato. Quem já usou a carta não pode ser excluído: com mais de uma parcela em atraso, a administradora deve executar a garantia (arts. 27 e 32).

Quem desiste vira participante excluído e recebe de volta o que pagou ao fundo comum, descontados a taxa de administração já paga e a cláusula penal do contrato. A devolução acontece quando a cota excluída é contemplada no sorteio ou no encerramento do grupo, conforme a Lei 11.795/2008 e o regulamento. Antes de assinar, a MR2 mostra essas cláusulas no regulamento do grupo, porque são as que mais surpreendem depois.

Financiamento tem juros. Consórcio não tem juros: tem taxa de administração, que é quanto a administradora cobra para operar o grupo, e fundo de reserva. São naturezas diferentes de custo, e é por isso que comparar "a taxa" de um com "a taxa" do outro não diz nada.

A comparação que vale é entre o Custo Efetivo Total (CET) da proposta de financiamento, que o banco é obrigado a informar, e a taxa de administração total da cota de consórcio, somada ao fundo de reserva. Os dois números estão no papel de cada proposta e são os únicos que se comparam diretamente. Peça os dois e ponha lado a lado.

O simulador desta página usa, no financiamento, a taxa média que o Banco Central publica todo mês, com o mês e a fonte escritos embaixo da conta. É uma média de mercado: a taxa da sua proposta muda por banco e pelo seu perfil de crédito, e por isso a comparação que decide continua sendo o CET da proposta contra a taxa total da cota.

A contrapartida do consórcio é honesta e precisa ser dita: no financiamento você sai com o bem no mesmo dia; no consórcio você entra num grupo e não há data definida para a contemplação. Consórcio serve para objetivo com prazo flexível, e não para quem precisa do bem agora.

Existe um caminho do meio que pouca gente conhece: a carta de crédito pode ser usada para quitar um financiamento em andamento. Quem já paga juros consegue, ao ser contemplado, trocar a dívida por parcelas sem juros.

A maior parte de quem vende consórcio oferece a cota do grupo que estiver aberto naquele dia, na administradora que representa. É a venda mais fácil, e é onde mora a diferença do nosso trabalho.

Antes de apresentar uma cota, a MR2 monta até três propostas de administradoras diferentes para o mesmo crédito e prazo, e analisa três coisas de cada grupo: o histórico de lances, para você entender que faixa vem sendo praticada e planejar o seu; a saúde financeira do grupo, que é a taxa de inadimplência e de desistência, porque grupo com muita gente saindo tem menos contemplações; e o número de contemplações por assembleia, que muda de grupo para grupo.

Com isso na mesa você escolhe sabendo onde está entrando, e não porque era o grupo que estava aberto. O trabalho acontece antes da assinatura, não depois. A comparação entre as administradoras, critério por critério, está na página "Embracon, Porto, Rodobens, Servopa ou HS?", ligada no começo desta.

O que não fazemos é prometer prazo. Contemplação depende de assembleia, de sorteio e do lance dos outros participantes, e ninguém no mercado pode garantir data. O que dá para fazer, e a gente faz, é te colocar no grupo onde o seu plano de lance compete em melhores condições.

A taxa de administração total e como ela está diluída nas parcelas. Duas cotas com parcela parecida podem ter taxas bem diferentes.

O fundo de reserva e em que situações ele é devolvido.

O prazo do grupo e quantos meses já se passaram, porque grupo em andamento tem histórico para consultar, e grupo novo não.

A regra de lance: se aceita lance embutido, ou seja, usar parte da própria carta como lance, e qual o percentual máximo.

O seguro prestamista, quando o grupo tem. Ele quita o saldo da cota se o titular morrer e, conforme a apólice, em caso de invalidez; o que sobrar da indenização vai ao beneficiário (Resolução BCB 285/2023, arts. 14 e 29). Sem seguro, a dívida é paga com a herança, até o limite dela (Código Civil, arts. 1.792 e 1.997).